เพิ่มไม่ได้..ก็ลดซะ | คมชัดลึก

ดิฉันคิดแบบนี้จริงๆ แม้จะผ่านพ้นวันแรกแห่งการทำงานมานานเกือบ 20 ปีแล้วก็ตาม และคิดว่าหลายๆ คนก็คงคิดคล้ายๆ กันว่า วันหนึ่ง เมื่อเราหาเงินได้เป็นกอบเป็นกำ เพียงพอกับชีวิตที่เหลืออยู่ เราก็คงไม่ต้องนั่งทำงานหาเงินหลังขดหลังแข็งอีกต่อไป

แต่โลกของความจริงกับสิ่งที่หวังต่างกันค่ะ ดังนั้นแนวคิดของตัวเองวันนี้คือ ต้องทำงานต่อไปแบบไร้วันวัยแห่งการเกษียณ

ดังนั้นเวลามีคุณผู้อ่านส่งคำถามมาขอคำแนะนำ และเป็นผู้อ่านที่เกษียณอย่างมีความสุขแล้ว  ทำให้อดริษยาเล็กๆ ไม่ได้ค่ะ

สัปดาห์นี้ก็เหมือนกัน มีคำถามมาจากคุณสิทธิชัย ซึ่งปัจจุบันอายุ 53 ปี และเกษียณจากการทำงานแล้ว หลังจากลาออกจากงานเมื่อต้นปีที่ผ่านมา คุณสิทธิชัยบอกว่าปัจจุบันมีเงินสดอยู่ 5 ล้านบาท ไม่มีหนี้สินใดๆ ทุกวันนี้ใช้ชีวิตอยู่กับภรรยาที่ไม่มีรายได้เช่นเดียวกัน และมีค่าใช้จ่ายส่วนตัวประมาณเดือนละ 3 หมื่นบาท คำถามคือจะจัดการลงทุนกับเงินที่มีอย่างไร เพื่อให้ดำรงชีวิตอยู่รอดได้

ดิฉันนำคำถามของคุณสิทธิชัยไปขอให้คุณวีระ ธีรภัทร ซึ่งเราจัดรายการ “เงินทองต้องรู้” ร่วมกันทางวิทยุเอฟเอ็ม 90.5 ตอบให้ในรายการทางหนึ่ง และอีกทางหนึ่งก็นำไปให้ คุณพิชัย เลิศสุพงษ์กิจ ผู้อำนวยการอาวุโสฝ่ายการตลาด บริษัทหลักทรัพย์ธนชาต ช่วยวางแผนทางการเงินและการลงทุนให้ เพื่อให้ได้คำตอบที่เป็นแง่มุมทั้งศาสตร์และศิลป์

เริ่มที่ “ศิลปะแห่งการใช้ชีวิต” ในวัยเกษียณจากคำแนะของคุณวีระกันก่อน

คุณวีระยังไม่อยากให้คุณสิทธิชัยเจ้าของคำถามใช้คำว่า “เกษียณ” ซึ่งหมายถึงละ เลิกจากกิจการงานที่ทำ เพราะมองว่าด้วยอายุอานาม 53 ปี ยังมีแรงพอที่จะทำอะไรได้อีก

“ถ้าหยุดทำงาน หยุดหารายได้ มันก็มีแต่ ‘เงินออก’ ไม่มี ‘เงินเข้า’ ถามว่าเงินเก่าที่มีอยู่ เท่าไหร่ถึงจะพอ วันนี้อายุ 53 ถ้าคุณมีอายุต่อไปอีก 20 ปี ใช้จ่ายเดือนละ 3 หมื่นบาท ประมาณ 15 ปี เงินที่มีอยู่ก็หมดแล้ว ถึงไม่มีภาระอะไร แต่ก็มีค่าใช้จ่ายในการมีชีวิต ไม่นับรวมเหตุฉุกเฉิน อุบัติเหตุ หรือการเจ็บไข้ได้ป่วยที่จะตามมา รวมทั้งราคาข้าวของที่แพงขึ้น ดังนั้นหากคิดว่าตัวเองมีความถนัดหรือมีธุรกิจอะไรเล็กๆ น้อยๆ ที่เหมาะสมกับตัวเอง ก็ยังอยากให้ทำต่อไป เพื่อให้มีรายได้เข้ามาเพิ่มเติม”
ส่วนเรื่องของการลงทุน คุณวีระบอกว่า จริงๆ ความสุขของคนในวัยหลังเกษียณ ส่วนใหญ่จะอยู่ในรูปของ “รายได้ค่าเช่า” มากกว่า “รายได้ดอกเบี้ย” ดังนั้นหากมีอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าในบั้นปลายของชีวิต นอกจากจะสร้างรายได้แล้ว ยังสร้างความสุขให้แก่คนในวัยเกษียณได้ด้วย แต่ทั้งหลายทั้งปวงนั้นต้องตระเตรียมให้เรียบร้อยก่อนที่จะพ้นจากวัยแห่งการทำงานค่ะ
ถ้าเริ่มตอนนี้ ก็อาจจะ “สายเกินไป”

 คุณวีระปิดท้ายว่า บางครั้งหากมองในแง่มุมของการเพิ่มรายได้ อาจจะยุ่งยากซับซ้อนและมากมายเกินไป แต่ถ้ามองมุมกลับหันไปลดค่าใช้จ่าย หรือลดมาตรฐานการใช้ชีวิต แม้ไม่ต้องลดมากมาย แต่จะให้สุขสบายเหมือนเมื่อยามที่เรายังแข็งขันทำงานหาเงินก็คงไม่ได้

ทำนองว่า “ถ้าเพิ่ม (รายได้) ไม่ได้ ก็ลด (รายจ่าย) ซะ” ถ้าเป็นอย่างนั้นได้ ความสุขในวัยเกษียณก็คงเกิดขึ้นได้ไม่ยากค่ะ
คราวนี้มาติดตามคำแนะนำที่เป็น “ศาสตร์แห่งการลงทุน” จากคุณพิชัย เลิศสุพงษ์กิจ กันบ้างค่ะ

คุณพิชัยบอกว่า จากข้อมูลเบื้องต้นที่คุณสิทธิชัยบอกมานั้น วิเคราะห์ได้ว่า เป็นเงินเก็บที่มีไว้ใช้หลังเกษียณจึงต้องลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ-ปานกลาง ดังนั้นจึงแนะนำให้กระจายในสินทรัพย์ในกองทุนตลาดเงิน หรือมันนี่ มาร์เก็ต ฟันด์ ด้วยน้ำหนักการลงทุน 5% ซึ่งอัตราผลตอบแทนคาดหวังจะอยู่ที่ 0.9% (ไม่มีภาษี)  กรณีเพื่อสำรองเผื่อฉุกเฉิน และพักเงินไว้รอจังหวะการลงทุน

ส่วนที่เหลือให้กระจายลงทุนในตราสารหนี้ เช่น พันธบัตรรัฐบาลอายุ 3 ปี น้ำหนักการลงทุน 10-20% อัตราผลตอบแทนคาดหวัง 2.5% (ต้องถูกหักภาษีดอกเบี้ย 15%) พันธบัตรรัฐบาลอายุ 5 ปี น้ำหนักการลงทุน 10-20% อัตราผลตอบแทนคาดหวัง 3.3% (ต้องถูกหักภาษีดอกเบี้ย 15%) หุ้นกู้ที่มีอัตราความน่าเชื่อถือระดับ “เอ” อายุ 3 ปี น้ำหนักการลงทุน 10-20% อัตราผลตอบแทนคาดหวัง 3.6% (ต้องถูกหักภาษีดอกเบี้ย 15%) แต่ย้ำว่า ไม่ควรซื้อพันธบัตรหรือหุ้นกู้ที่อายุยาวกว่านี้ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยได้ผ่านจุดต่ำสุดไปแล้ว

จากนั้นให้กระจายน้ำหนักการลงทุนในกองทุนที่ลงทุนพันธบัตรหรือตราสารของรัฐบาลต่างประเทศ ด้วยน้ำหนักการลงทุน 20-30% ลงทุนในกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ น้ำหนักการลงทุน 10-20% หุ้นปันผลดี น้ำหนักการลงทุน 10-20% และลงทุนในกองทุนวายุภักษ์ 10%

จริงๆ มีรายละเอียดมากกว่านี้ค่ะ แต่คุณพิชัยได้ตอบคำถามคุณสิทธิชัยเป็นการส่วนตัวแล้ว คุณพิชัยฝากย้ำด้วยว่า ให้ศึกษาเพิ่มเติมถึงข้อจำกัดและความเสี่ยงต่างๆ ของช่องทางลงทุนต่างๆ ก่อนตัดสินลงทุน

 คุณผู้อ่านท่านใดที่มีปัญหาเรื่องของการลงทุน การจัดการกับเรื่องเงินทองของคุณ สามารถฝากคำถามไว้ได้ที่อีเมล แอดเดรส [email protected] นะคะ และสามารถฟังคำตอบในรายการ “เงินทองต้องรู้” ทุกวันจันทร์-ศุกร์ ตั้งแต่เวลา 10.00-11.30 น. ทางเอฟเอ็ม 90.5 เมกะเฮิรตซ์ ในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑลค่ะ ส่วนต่างจังหวัดสามารถฟังผ่านเว็บไซต์ www.nationradio.co.th หรือฟังย้อนหลังได้ที่ www.oknation.net/blog/vera

 บางทีเรื่องที่ยากจะกลายเป็นง่าย หรือเรื่องที่ง่ายอาจจะ “ง่ายขึ้น” ก็ได้ค่ะ

ขวัญชนก วุฒิกุล
[email protected]