เอกสารการเงิน‘ไม่เก็บไม่ได้’ | คมชัดลึก

 

          บทความวันนี้ ผมขอยกกรณีศึกษาที่เกิดขึ้นเพื่อเป็นตัวอย่างให้ได้คิดกันนะครับว่า เรื่องที่เกี่ยวกับเงินทอง เราต้องรู้ เราต้องจำ เราต้องไม่ประมาท เราต้องรู้จักเก็บเอาไว้เป็นหลักฐาน จะไปทำเป็นเล่น...พอถึงเวลาเกิดเรื่อง เกิดปัญหาก็ให้หวนคิดกลับไปว่า ไม่ควรจะไปคิดไปทำอย่างนั้นเลย เรื่องมีอยู่ว่า

          ...ลูกหนี้สถาบันการเงินประเภทนอนแบงก์แห่งหนึ่ง ได้มีการกู้ยืมตามคำชักชวน พอกู้เขามาเป็นก้อนแล้วผ่อนเป็นงวด ในช่วงแรกๆ พอจะผ่อนไปได้ แต่นานๆ ไปเริ่มมีหนี้หลายก้อน เพราะรู้สึกว่าหาเงินเป็นก้อนใหญ่ๆ เข้ามาแล้วทยอยผ่อนทำได้ง่ายมาก ทีนี้พอเริ่มมีการค้างชำระบางงวดสลับกับชำระครบ-ชำระตรง ต่อมาค้างชำระต่อเนื่อง เรียกว่าหมุนหนี้ไม่ทัน 

          ท้ายสุดคือแทบทุกบัญชีกลายเป็นหนี้ค้างชำระ หรือเป็นหนี้เสียในภาษาชาวบ้าน ทีนี้พอเป็นหนี้เสียนานต่อเนื่องเกิน 180 วัน หรือ 6 เดือน สถาบันการเงินที่เป็นเจ้าหนี้ก็ตัดสินใจขายบัญชีหนี้สินหรือที่เรียกว่าขายสิทธิเรียกร้องนั้นออกไปให้นิติบุคคลอื่น เช่น บริษัทบริหารสินทรัพย์ บริษัทตามหนี้ เป็นต้น ผลของมันก็คือ

          1.ตัวลูกหนี้จะมีเจ้าหนี้ใหม่มาแทนเจ้าหนี้ที่เป็นนอนแบงก์เดิม

          2.ประวัติในเครดิตบูโรจะแสดงว่าบัญชีสินเชื่อนั้นได้ถูกขายหรือโอนไปยังเจ้าหนี้รายใหม่

          3.ประวัติการค้างชำระตามความจริงในรายงานเครดิตบูโรที่เกิดขึ้นก่อนหน้าเดือนที่จะมีการโอนขายหนี้ออกไปก็แสดงออกมาว่า เดือนใดค้างชำระ เดือนใดไม่ค้างชำระ ย้อนหลังไปมากที่สุดไม่เกินสามปีจากเดือนที่ทำการโอนขายหนี้ ตามความเป็นจริง

          4.ลูกหนี้รายนี้ก็ขาดการติดต่อกับเจ้าหนี้ นอนแบงก์ เรียกว่า “หนีหน้า-หนีหนี้” ไปเป็นเวลานามพอควร

          5.พอเจ้าหนี้ใหม่ที่รับซื้อหนี้บัญชีนี้ เขาจะเสาะแสวงหาลูกหนี้รายนี้เพื่อติดตามเอาหนี้มาคืน จากนั้นเขาจะเจรจาให้ลูกหนี้จ่ายเงินปิดบัญชี โดยอาจพิจารณาให้มีส่วนลดจนพอใจกัน เรียกว่าปิดบัญชียกยอดกันเลย

          ปัญหาอยู่ตรงที่ตัวลูกหนี้เมื่อตกลงกับเจ้าหนี้รายใหม่คนที่รับซื้อหนี้แล้ว เช่น มูลหนี้เดิม 120 รับโอนขายออกไปที่ราคา 40 คนที่ซื้อเอาไปประนอมหนี้ได้ 60 เขาก็จะกำไร 20 จากมูลหนี้ที่เป็นสิทธิเรียกร้อง 120

          ท่านที่เป็นลูกหนี้จะต้องได้รับใบสำคัญรับชำระหนี้หรือที่ภาษาชาวบ้านคือ “ใบปิดหนี้” เอกสารใบนี้สำคัญมากนะครับ เพราะมันแสดงว่าตัวลูกหนี้ได้ชำระหนี้ที่ถูกโอนขายมาโดยตกลงกับคนรับซื้อหนี้เรียบร้อยแล้ว ไม่มีหนี้ต่อกันแล้ว เป็นอิสระ เป็นไทแก่หนี้แล้ว

          ท่านที่เป็นลูกหนี้ครับ ท่านต้องเอาใบปิดหนี้นั้นมาแสดงที่เครดิตบูโร เพื่อให้ดำเนินการแสดงในเอกสารว่า บัญชีสินเชื่อนั้นได้ถูกโอนขายและได้มีการชำระหนี้เสร็จสิ้นแล้วสมบูรณ์ทุกประการ ไม่มีใครเป็นหนี้ใครแล้ว ทีนี้ถ้าไม่เก็บใบปิดหนี้แล้ว เกิดเอาทิ้งไป พอเวลาจะไปขอสินเชื่อใหม่ คนให้กู้ใหม่ เขาดูแล้ว เขาก็จะไม่ทราบว่าปิดหนี้กันสมบูรณ์หรือยังในหนี้ที่มีกันอยู่เดิม เขาก็จะมองเป็นลบว่าลูกหนี้ยังไม่ยอมใช้หนี้ การให้สินเชื่อก็ทำไม่ได้...เอวังก็มีด้วยประการฉะนี้ครับ

          เอกสารใบปิดหนี้สำคัญมาก ถ้าใครมีก็ให้เอามาแสดงต่อเครดิตบูโรนะครับ เรื่องจะปิดสนิทครับ...อย่าทำเอกสารพวกนี้หายนะครับ