เครดิตสกอร์ริ่ง (ภาคแรก) | คมชัดลึก

               เคยมีคนพยายามสอบถามผมหลายๆ ครั้งในเรื่องนี้ ทำนองที่ว่ามันคืออะไร มีความสำคัญมากน้อยแค่ไหนที่เราต้องเข้าใจ รวมถึงจะมีผลต่อการขออนุมัติสินเชื่อหรือไม่?

               ก่อนอื่น ต้องออกตัวครับ ผมเองทำงานด้านการตลาด ขลุกอยู่กับการออกแบบโปรแกรม โปรโมชั่นที่ต้องโดนใจ ทำให้ลูกค้ารักและมีความพอใจ

               เรื่องที่ถามกันนี้ เป็นเรื่องของศาสตร์ที่มีการวิเคราะห์ข้อมูล มีตัวเลข มีสถิติเข้ามาเกี่ยวข้อง และเป็นเรื่องของการทำโมเดล ไม่ได้เกี่ยวกับงานของผมโดยตรง

               แต่ก็พอจะรู้คอนเซ็ปต์ และจะพยายามอธิบายกันด้วยภาษาที่ง่ายๆ แบบที่ชาวบ้าน คนธรรมดาๆ จะเข้าใจนะครับ

               เครดิตสกอร์ริ่ง ถ้าจะให้แปลตรงๆ ก็คือการให้คะแนน (ที่เรียกว่า “สกอร์”) และเป็นคะแนนเครดิตความน่าเชื่อถือของผู้สมัครขอสินเชื่อแต่ละราย

               โดยมีสมมุติฐานว่า แต่ละคนที่มาขอกู้ ย่อมมีความแตกต่างกัน ด้วยปัจจัยแวดล้อม อายุ อาชีพ รายได้ ภาระหนี้ การผ่อนชำระ หรืออื่นๆ ที่ไม่เหมือนกัน

               ครั้นจะปล่อยหนี้ โดยดูแค่เอกสารประกอบ และใบสมัครที่กรอกมาเพียงอย่างเดียวก็คงไม่ได้

               และแม้จะมีขั้นตอนการสัมภาษณ์ โทรสอบถามเพิ่มเติม ก็อาจไม่เพียงพอที่จะการันตีความเสี่ยง และหนี้เสียในอนาคต

               จริงอยู่ แม้เดี๋ยวนี้ผู้สมัครจะต้องเซ็นเอกสารและยินยอมให้มีการเข้าไปเช็กดูข้อมูลเครดิตบูโรเพิ่มเติม

               แต่กระนั้น ก็ได้เพียงข้อมูลดิบ หรือข้อมูลพื้นฐานที่บอกว่าแต่ละคนเป็นหนี้ที่ไหน กับใคร ผ่อนชำระเดือนละเท่าไหร่ และสถานะลูกหนี้เป็นอย่างไร

               “เครดิตสกอร์ริ่ง” จึงเป็นอีกเครื่องมือที่แต่ละสถาบันที่จะปล่อยสินเชื่อ ต่างก็สร้างขึ้นเพิ่มเติม โดยโมเดลนี้ มีหลักใหญ่ที่ต้องใช้ฐานข้อมูลที่เคยปล่อยสินเชื่อในอดีตมาเป็นองค์ความรู้ขั้นต้น

               พูดให้ง่ายเข้าก็คือ แบงก์หรือสถาบันเคยปล่อยกู้มา ปล่อยไปกี่ราย จะคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ เอาตัวอย่างส่วนหนึ่งมา และโยนตัวแปรเข้าไปศึกษา

               จากนั้นก็ใช้วิธีทางสถิติเข้าไปจับ หาความสัมพันธ์ให้เจอว่าตัวแปรไหน เรื่องอะไร จุดไหน มีความสัมพันธ์กับหนี้เสีย

               จนที่สุด ก็สร้างเป็นโมเดลออกมา มีการทดลองซ้ำๆ จนมั่นใจว่าโมเดลจะมีความน่าเชื่อถือเพียงพอที่จะมาใช้งานจริงได้

               โดยโมเดลนี้ ผลลัพธ์สุดท้าย จะออกมาเป็นคะแนน คล้ายๆ กับการตัดเกรดตอนเรียนหนังสือ ที่เราต้องสอบวิชาต่างๆ และประมวลผล

               ฉันใด ก็ฉันนั้น

               ยิ่งถ้าสกอร์ริ่งได้คะแนนออกมาสูงมาก ก็แปลว่าดี หากได้คะแนนน้อย ก็แปลว่า ไม่ดี สถาบันมองว่าเรามีความเสี่ยงที่จะปล่อยหนี้ออกไป

               เรื่องนี้ยังไม่จบนะครับ

               การได้คะแนนสกอร์ริ่ง จะมีผลถึงขนาดจะไม่ให้สินเชื่อหรือเปล่า

               รวมถึงตัวเรา ในฐานะผู้บริโภค แม้เราไม่ได้เข้าไปเกี่ยวข้องกับระเบียบวิธีคิดทางสถิติข้อนี้ เราเองจะมีวิธีอ้อมๆ ทำให้สกอร์ริ่งของเราดีหรือไม่

               ครั้งหน้า เราจะมาพูดกันนะครับ

 

-----------------------

(ไลฟ์สตางค์ : เครดิตสกอร์ริ่ง (ภาคแรก) : โดย...ชัยพล กฤตยาวาณิชย์ [email protected])