หนี้ แบบไหนควรเป็นหรือไม่ | คมชัดลึก

               หนี้ นอกระบบ หมายถึงการกู้ หนี้ ยืมสินที่อยู่นอกระบบของสถาบันการเงิน ไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือกระทรวงการคลัง โดยการกู้ไม่ได้ให้ความสำคัญกับหลักฐานตามกฎหมายใดๆ เลย เพราะแทบจะไม่ต้องมีการทำสัญญาเงินกู้ ไม่ต้องขอบัตรประชาชนและทะเบียนบ้าน เพียงแต่จดชื่อเล่นชื่อที่อ้างอิงได้เบอร์โทรศัพท์แหล่งทำมาหากิน ที่อยู่ที่จะไปตาม หนี้ ได้เท่านั้นก็พอแล้ว การกู้ยืมใช้เวลารวดเร็วไม่ต้องมีการรอการอนุมัติ หรือหลักฐานค้ำประกัน หากแต่การติดตามทวงถามจะไม่คำนึงถึงศักดิ์ศรีความเป็นมนุษย์เช่นดังที่เกิดเป็นข่าว การทำร้ายร่างกาย ข่มขู่คุกคาม

               หนี้ ในระบบ หมายถึง หนี้ อันเกิดจากการให้กู้ยืมของสถาบันการเงิน ซึ่งการกู้ยืมเงินนั้นจะต้องมีหลักฐานเป็นหนังสือ ตาม ป.พ.พ.มาตรา 653 มีหน่วยงานภาครัฐคือ ธนาคารแห่งประเทศไทย หรือกระทรวงการคลังกำกับดูแล โดยอาจมีการควบคุมอัตราดอกเบี้ยขั้นสูงสุด หรือที่เรียกว่า “เพดานดอกเบี้ย” เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล คิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมรวมกันต้องไม่เกินร้อยละ 28 ต่อปี สินเชื่อบัตรเครดิต คิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมรวมกันต้องไม่เกินร้อยละ 20 ต่อปี ในกรณีที่มีการผิดนัดก็จะคิดดอกเบี้ยผิดนัด แต่สูงสุดไม่เกินกว่าประกาศของธนาคารตนเอง และไม่เกินกว่าประกาศที่หน่วยงานกำกับดูแลกำหนด ถ้าคิดสูงกว่านั้น การคิดดอกเบี้ยจะเป็นโมฆะ เพราะฝ่าฝืนกฎหมายและสถาบันการเงิน อาจถูกดำเนินคดีตามกฎหมายได้

               หนี้ ที่ควรเป็นหนี้ เช่น หนี้ เพื่อการศึกษา เป็น หนี้ เพราะต้องใช้เงินเพื่อการรักษาตัวเพราะเกิดการเจ็บไข้ได้ป่วยอุบัติเหตุโดยกะทันหันจากเหตุการณ์ไม่คาดคิด เป็นหนี้ที่เกิดจากผู้มีรายได้เพียงพอต่อการบริโภควันต่อวัน แต่มีเหตุการณ์บางอย่างที่ทำให้ไม่สามารถประกอบอาชีพและขาดรายได้ เช่น เกิดอุบัติเหตุต้องทำให้เข้ารักษาตัว ทุพพลภาพ พิการ หรือ เจ็บป่วย บางครั้งเป็นผู้หารายได้หลักของครอบครัว ทำให้ครอบครัวขาดเงินสดในทันที เป็นต้น

               หนี้ ที่ไม่ควรเป็นหนี้ คือ หนี้ ที่เกิดจากความไม่มีวินัยทางการเงิน เป็น หนี้ ที่เกิดจากการใช้จ่ายอย่างฟุ่มเฟือย ไม่รู้จักการประมาณตนเอง รายได้ที่ได้รับไม่เพียงพอต่อการชำระ หนี้ ในอนาคตหรือ หนี้ จากการหลงประพฤติผิด เป็น หนี้ ที่เกิดจากการเล่นการพนัน อบายมุข เช่น ความอยากมีอยากได้มีกิเลสมากรสนิยมที่สูงเกินกว่ารายได้จะมาจ่ายได้มีความลุ่มหลงยึดติดอยู่กับวัตถุและความไม่รู้จักพอหลงอยู่กับกระแสทางการตลาดใหม่ๆ ออกมาเพื่อให้เกิด ความอยากจนสุดท้ายต้องก่อ หนี้ สินเพื่อสนองความต้องการ (อยาก) ของตนเอง 

               อีกประการที่สำคัญมากๆ คือเหตุที่ต้องก่อ หนี้ สินคือ ค่านิยมทางสังคมที่ผิดๆ เข้าทำนองเห็นช้างขี้แล้วอยากขี้ตามช้าง เห็นคนอื่นมีทรัพย์สินใหม่ๆ ก็อยากมีอยากได้อยากมีอยากซื้อตามเขาโดยไม่ดูตัวเองพอซื้อตามเขาไปแล้วก็ต้องกู้ยืมเงินมาซื้อซึ่งต้องมีภาระที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยและผ่อนชำระเป็นช่วงระยะเวลาหนึ่งกว่าจะผ่อนชำระหมด โฆษณาตามรายการต่างๆ มุ่งแต่กระตุ้นให้เกิดการบริโภคกลายเป็นว่ารายการเหล่านี้มีความจำเป็นและเชื้อเชิญให้ทดลองใช้สินค้า มากกว่าจะเชื่อคำของพ่อแม่หรือครูบาอาจารย์

 

------------------

(สวัสดีเศรษฐกิจ : หนี้ แบบไหนควรเป็นหรือไม่ : โดย...สุรพล โอภาสเสถียร)