เข้มงวด 'สินเชื่อ' ได้คุณภาพพร้อมธุรกิจ ? | คมชัดลึก

 

                    มีการบอกกล่าวกันปากต่อปาก ว่าเดี๋ยวนี้สถาบันการเงินเข้มงวดขึ้นมาก มากเสียจนบอกคนปานกลางว่าเสี่ยงมาก มองคนที่ดีๆ ว่าเสี่ยงเพิ่มขึ้น มองคนที่ไม่แน่ใจว่าเสี่ยงสูง ไม่ว่าจะอย่างไรก็ตาม การจะได้รับอนุมัติเงินกู้เวลานี้...มันยากมากขึ้นเป็นแน่แท้

 

                    เราลองมามองดูการทำสินเชื่อกันอีกครั้งนะครับ ในโลกจินตนาการ คนให้สินเชื่ออยากจะสร้างเกณฑ์การคัดเลือกที่เจ๋งๆ มีจุดคัดแยกที่แน่นอน มีความแม่นยำและครอบคลุมข้อมูลระดับสูง เรียกได้ว่าต่ำกว่าจุดตัด จุดคัดเลือกคือไม่ให้สินเชื่อ จุดที่เหนือขึ้นไปอนุมัติทุกราย หากแต่ในโลกความเป็นจริงคือ

 

                    1.เรามีคนที่สถาบันการเงินควรอนุมัติ แต่สถาบันการเงินนั้นกลับเชื่อว่าคนนั้นยังไม่ดีพอ...จึงไม่อนุมัติ

 

                    2.สถาบันการเงินมีลูกค้าที่ควรจะปฏิเสธ แต่ดันไปให้เงินกู้ เพราะข้อมูลมันบ่งชี้ไปแต่ไม่ชัด มันจึงเจือปนด้วยความสงสาร

 

                    ข้อมูลที่มากพอ ครอบคลุมพอ ข้อมูลที่มีคุณภาพ ข้อมูลที่มีความทันสมัย ข้อมูลที่สะท้อนใกล้ความเป็นจริงมากที่สุดจึงเป็นคำตอบของการแก้ไขปัญหาว่า การให้เงินกู้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

 

                    ข้อมูลจากเครดิตบูโร จึงเป็นทางเลือกเพิ่มเติมของสถาบันการเงินที่มีข้อจำกัดในการที่จะต้องไปเสาะหาข้อมูลของลูกค้าจากแหล่งต่างๆ เหมือนกับเหตุการณ์ก่อนปี 2540 ที่สถาบันการเงินปล่อยกู้แบบตาบอดข้างหนึ่ง เห็นแต่ความสามารถในการชำระหนี้ แต่ไม่มีข้อมูลความตั้งใจในการชำระหนี้

 

                    ปัจจุบันการที่สมาชิกเครดิตบูโรเกินกว่า 90 แห่งได้ส่งข้อมูล เช่น 1.แสดงความมีอยู่ของหนี้ 2.บอกว่ามีบัญชีมากหรือน้อย 3.ประวัติการชำระหนี้ทั้งดีและไม่ค่อยดี มีการค้างชำระหรือไม่ค้างชำระ 4.การค้างชำระเกิดขึ้นเมื่อไหร่ 5.มีลักษณะเป็นค้างมาตลอดแล้วปิดบัญชี 6.ค้างชำระอยู่ 7.ใช้หนี้ครบ ใช้หนี้ตรง ตามสัญญา 8.เคยปรับโครงสร้างหนี้มาหรือไม่ 7.มีการเข้าโครงการพักชำระหนี้หรือไม่ 8.มีการดำเนินการทางกฎหมายหรือไม่ เหล่านี้เป็นต้น

 

                    จึงมีเครดิตบูโรมาทำหน้าที่เป็นสหกรณ์ข้อมูล เป็นตัวกลางในการรับและจัดสรร กระจายข้อมูลเหล่านี้ให้แก่สมาชิก คนที่จะปล่อยกู้ได้นำเอาไปใช้อย่างมีประสิทธิภาพนั่นเอง

 

                    ถ้าสถาบันการเงินเข้มเกินไป หรือเข้มงวดเกินไป ก็จะปฏิเสธคนที่ควรจะได้สินเชื่อ แต่ตัดสินใจไม่ให้ ธุรกิจก็ไม่ได้ แต่ถ้าไม่พิจารณาข้อมูลให้เพียงพอ ตาข่ายของการตัดสินใจที่สมเหตุผลก็กรองอะไรไม่ค่อยได้ คนที่ไม่ควรจะได้ ก็จะผ่านเกณฑ์ ผ่านเพราะสงสารนั่นเอง

 

                    การเพิ่มข้อมูลที่เกิดขึ้นจากพฤติกรรมอันสำคัญ ที่มีความเกี่ยวข้องกับการตัดสินใจของคนขอกู้และนำมาตีความเป็นเรื่องของวินัยทางการเงิน สัญญาเป็นสัญญา เป็นหนี้ต้องใช้หนี้ ใช้งานเขาไปแล้วก็ต้องชำระราคา เป็นต้น....สิ่งเหล่านี้ต่างหากที่จะทำให้การตัดสินใจดีขึ้น แยกแยะดีขึ้น มากกว่าการขึงตึง เข้มเกณฑ์ ตั้งการ์ด ไม่ให้ไว้ก่อน คิดว่าเสี่ยงโน่นนั่นนี่ สารพัดจะเอามาคิดกัน

 

                    การคิดว่าเข้มงวดแล้วจะได้คุณภาพสินเชื่อพร้อมกับธุรกิจ...มันคงจะไม่จริงเป็นแน่แท้...ถึงเวลาคิดใหม่ได้หรือยังครับ

 

 

 

--------------------