'คะแนนเครดิต' ตัวช่วยวิเคราะห์สินเชื่อเร็ว-แม่นยำ | คมชัดลึก

 

                      ผู้เขียนได้เคยติดตามเรื่องราวต่างๆ ที่เป็นปัญหาในการเข้าถึงสินเชื่อ เช่น ไม่มีข้อมูลรายละเอียดลูกค้ามากพอ ไม่รู้จักตัวตนของลูกค้าอย่างดีพอ ใช้ความเชื่อบางเรื่อง/บางสิ่งในการตัดสินใจ ใช้ประวัติการก่อหนี้/การชำระหนี้บางช่วงบางเวลาโดยไม่ดูภาพรวมทั้งหมด แต่ในต่างประเทศเขาใช้สิ่งที่เรียกว่า คะแนนเครดิต หรือ Credit scoring ตัวช่วยในการทำให้วิเคราะห์สินเชื่อเร็ว แม่นยำ ลดการใช้ดุลพินิจ เพราะมันใช้สถิติแบบวิทยาศาสตร์ โดยการประเมินจากพฤติกรรมการก่อหนี้และการชำระหนี้ของลูกค้าคนหนึ่งๆ ที่ได้ดำเนินการไปในอดีตช่วงเวลาหนึ่ง เพื่อปูพื้นฐานความเข้าใจผมขอเริ่มจากคำนิยามและความหมายนะครับ

 

                      จากรากฐานข้อมูลทางวิชาการของพจนานุกรมแปล ไทย-ไทย ราชบัณฑิตยสถาน ได้ให้ความหมายของคำว่าคะแนน และคำว่าเครดิต ไว้ดังนี้คือ

 

                      คะแนน หมายถึง เครื่องหมายในการนับ หน่วยที่ใช้กําหนดค่าในการสอบหรือแข่งขันเป็นต้น

 

                      เครดิต หมายถึง ชื่อเสียงหรือความเชื่อถือในตัวบุคคลหรือในสิ่งใดสิ่งหนึ่ง ความเชื่อถือในฐานะทางการเงินของบุคคลหรือสถาบัน

 

                      จากคำนิยามในกฎหมายการทำธุรกิจเครดิตบูโรได้กำหนดคำนิยามของคำว่า “คะแนนเครดิต” ไว้ โดยมีความหมายว่า คะแนนเครดิตนั้นหมายถึง : ตัวชี้วัดความน่าจะเป็นในการชำระคืนหนี้โดยใช้วิธีการทางสถิติในการประมวลผลข้อมูลโดยบริษัทข้อมูลเครดิต

 

                      ดังนั้น คำอธิบายที่ชัดเจนและเข้าใจง่ายสำหรับประชาชนทั่วไป จึงควรพิจารณาจากความหมายอย่างเป็นทางการตามกฎหมายและความหมายที่เป็นมาตรฐานทางภาษาประกอบกันแล้วกำหนดเป็นคำอธิบายที่ชัดเจนและเข้าใจง่าย สำหรับประชาชนทั่วไปในส่วนของคำว่า คะแนนเครดิต นั้นหมายถึง

 

                      “เครื่องหมายหรือตัวเลขที่เป็นผลรวมจากการประเมินทางสถิติของลูกค้ารายใดรายหนึ่ง ว่ามีโอกาสที่จะไม่ผิดนัดชำระหนี้ที่ก่อไว้ อันเป็นผลมาจากประวัติการก่อหนี้ และการชำระหนี้ของตนเองในอดีตที่ผ่านมา”

 

                      ประโยชน์ของคะแนนเครดิต ที่จะเกิดขึ้นคือ เพิ่มโอกาสให้คนที่เป็นลูกค้าได้รับบริการสินเชื่อ ที่สอดคล้องกับข้อมูล ความสามารถในการชำระหนี้ และพฤติกรรมการชำระหนี้ของตนมากยิ่งขึ้นกว่าเดิม มีความรู้ที่จะไม่สร้างความเสี่ยงทางการเงินให้แก่ตนเองเกินสมควร ตลอดรวมไปถึงการเพิ่มพูนความรู้เรื่องทางการเงิน การบริหารจัดการการเงินส่วนบุคคลของตนเองให้เพิ่มมากขึ้นกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน และเพื่อเสริมสร้างความมั่นคงของระบบสถาบันการเงิน และเป็นประโยชน์ต่อระบบเศรษฐกิจของประเทศในฐานะที่เครดิตบูโรเป็นโครงสร้างพื้นฐานด้านข้อมูลของระบบสถาบันการเงิน โดยสถาบันการเงินจะมีข้อมูลและเครื่องมือการวิเคราะห์ที่เป็นมาตรฐานสากล เพื่อใช้ประกอบการวิเคราะห์สินเชื่อที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้น

 

                      ในส่วนของลูกค้า (เจ้าของข้อมูล) เครดิตบูโรจะเปิดเผยคะแนนเครดิตให้กับลูกค้าที่มาแจ้งความประสงค์ขอตรวจสอบข้อมูลเครดิตและร้องขอให้มีการเปิดเผยคะแนนเครดิตของตนเองตามเงื่อนไขที่กำหนดเท่านั้น

 

                      ดังนั้น เพื่อให้ผู้มีส่วนได้เสีย มีความเข้าใจที่ถูกต้องเกี่ยวกับเรื่องคะแนนเครดิต เครดิตบูโรในทุกประเทศที่ดำเนินการเรื่องนี้จึงจำเป็นต้องดำเนินการสื่อสารให้ข้อมูลความรู้ต่อกลุ่มเป้าหมาย เพื่อสร้างความเข้าใจที่ถูกต้องให้เกิดขึ้นเพื่อป้องกันการเกิดปัญหาข้อโต้แย้ง ร้องเรียน

 

 

 

 

----------------------