ถึงเวลาที่ต้องวางแผน การเงินเพื่อเกษียณหรือยัง? | คมชัดลึก

 

                             วันอังคารที่ผ่านมา คงเป็นวันทำงานวันสุดท้ายของหลายๆ ท่านนะครับ วันนี้มาลองดูกันหน่อยนะครับว่าเวลาเกษียณ มีเรื่องเงินๆ ทองๆ ที่ต้องเตรียมการไว้อย่างไรบ้าง ที่ผ่านมาหลายคนอาจจะฝากชีวิตหลังเกษียณไว้กับเงินบำนาญ หรือเงินก้อนที่ตนเองและนายจ้างสะสมไว้ร่วมกัน โดยไม่ได้คิดอย่างจริงจังว่าจะ "วางแผนการเงินเพื่อเกษียณอายุ" อย่างไร เพียงพอสำหรับชีวิตหลังเกษียณหรือไม่ 

 

                             ตอนที่ผมเพิ่งเริ่มทำงานใหม่ๆ ผมเองก็ไม่ได้นึกถึงเรื่องนี้เลย เพราะคิดว่าอายุยังน้อย รายได้ต่ำ รอให้รายได้สูงแล้วค่อยเก็บ แต่ก็น่าดีใจครับที่ตอนนี้หลายหน่วยงานได้หันมาส่งเสริมการเริ่มต้นวางแผนการออมเพื่อการเกษียณตั้งแต่เริ่มทำงาน วันนี้ผมจึงขอเล่าเหตุผลที่เราต้องวางแผนการเงินเพื่อเกษียณอายุดังนี้ครับ

 

                             นอกจาก อายุขัยเฉลี่ยของคนไทยเพิ่มขึ้นจาก 65 ปี เมื่อ พ.ศ.2525 มาเป็น 74 ปีตามสถิติล่าสุดของธนาคารโลกเมื่อ พ.ศ.2555 และมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นอีก ปัจจัยที่จะกระทบกับเงินของเราตอนเกษียณก็คือ เงินเฟ้อครับ เงินเฟ้อ หรือการที่สินค้าและบริการโดยทั่วไปมีราคาเพิ่มขึ้นต่อเนื่อง จะทำให้ค่าของเงินลดลงไปด้วย ดังนั้น นอกจากจำนวนปีหลังเกษียณที่อาจยาวขึ้น การออมเพื่อให้เพียงพอต่อการใช้จ่ายในอนาคตหรือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูง ตั้งแต่อายุยังน้อยเพื่อให้เกิดดอกผลเพียงพอต่อมูลค่าของเงินที่ถูกบั่นทอนด้วยเงินเฟ้อก็เป็นสิ่งจำเป็นครับ 

 

                             คำถามที่ตามมาคือ ต้องเก็บเงินให้เพียงพอไว้ใช้จ่ายสำหรับชีวิตหลังเกษียณเท่าไร มีวิธีคิดได้หลายทาง แล้วแต่ว่ามีแผนจะใช้เงินอย่างไร เช่น วิธีแรก คือ นำเงินออมมาใช้จ่าย การคำนวณก็คือนำค่าใช้จ่ายที่ต้องใช้ในแต่ละเดือนคูณด้วยจำนวนเดือนที่ท่านคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ต่อหลังเกษียณ ซึ่งปกติค่าใช้จ่ายในช่วงนั้นจะคิดเป็น 70% ของค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน เช่น ปัจจุบันเราอายุ 40 ปี ใช้เงินเดือนละ 2 หมื่นบาท หลังเกษียณ เราก็จะใช้เพียง 1.4 หมื่นบาทต่อเดือน หากอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยอยู่ที่ 3% ต่อปี เงิน 1.4 หมื่นบาทในปัจจุบันจะมีค่าเท่ากับเงินประมาณ 2.5 หมื่นบาทในวันที่เราเกษียณ หากเราคาดว่าจะมีชีวิตอยู่จนถึงอายุ 85 ปี ก็จะต้องมีเงินอย่างน้อย 7.5 ล้านบาท (25,000 บาท x 12 เดือน x 25 ปี) 

 

                             แต่วิธีนี้อาจเป็นปัญหาหากเราอายุยืนกว่าที่เราคาดไว้ แต่หากเราใช้วิธีที่สอง คือ นำดอกผลของเงินออมมาเป็นค่าใช้จ่าย โดยหากมีสมมุติฐานว่าได้ผลตอบแทนจากเงินออม 3% ต่อปี ก็ต้องมีเงินฝากและเงินลงทุนรวมทั้งสิ้นอย่างน้อย 10 ล้านบาท เพื่อที่จะสร้างรายได้ให้เราปีละ 3 แสนบาท (25,000 บาท x 12 เดือน) ดูแล้วทั้ง 2 กรณีต่างก็เป็นจำนวนเงินไม่น้อยเลยใช่ไหมครับ แต่หากเราเริ่มออมตั้งแต่วันนี้ ก็จะช่วยให้เรามั่นใจได้ว่าจะมีเงินใช้ในบั้นปลายมากกว่าการผัดผ่อนไปเรื่อยๆ อย่างแน่นอน

 

                             อย่าลืมนะครับว่า ยังมีความเสี่ยงอื่นๆ ที่อาจต้องใช้เงินจำนวนมาก ซึ่งจะส่งผลกระทบโดยตรงต่อเงินออมของเรา เช่น การถูกหลอกลวงอ้างว่าเป็นการลงทุนทีได้ผลตอบแทนสูงซึ่งแท้จริงแล้วเป็นแชร์ลูกโซ่ หรือแก๊งคอลเซ็นเตอร์มาหลอกว่าเงินของเราพัวพันกับการค้ายาเสพติด หลายคนอุตส่าห์วางแผนทางการเงินอย่างดี เก็บเงินได้ตั้งมากมาย แต่มาถูกหลอกจนหมดตัวในยามเกษียณอายุก็มี ดังนั้น เพื่อป้องกันการเกิดเหตุการณ์ดังกล่าว จึงควรติดตามข่าวสารทางการเงินอย่างสม่ำเสมอ และมีสติ ไม่หลงเชื่อคนง่าย

 

 

 

 

 

 

------------------------------

 

(เพื่อนแท้การเงิน : ถึงเวลาที่ต้องวางแผน การเงินเพื่อเกษียณหรือยัง? : โดย...ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. www.1213.or.th โทร.1213)