เงินทองต้องรู้ : คุณคือใคร (2) | คมชัดลึก

 

                             “เงินทองต้องรู้” ในสัปดาห์นี้จะ “ว่าต่อ” จากสัปดาห์ที่แล้ว ในหัวข้อ “คุณคือใคร” ซึ่งเป็นคำแนะนำและเป็นการให้ข้อมูลที่ควรรู้ โดยศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) ธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งเขาแยกแยะประเภทของคนที่เกี่ยวข้อง ออกเป็น 5 กลุ่ม นั่นคือ นักเรียน-นักศึกษา พนักงานออฟฟิศ ผู้ประกอบการอาชีพอิสระ ผู้ประกอบการธุรกิจเอสเอ็มอี และผู้ที่อยู่ในวัยเกษียณ

 

                             สัปดาห์ที่แล้ว เป็นการว่าด้วยการบริหารจัดการเงินทองของนักเรียน-นักศึกษา และพนักงานออฟฟิศ ดังนั้น สัปดาห์นี้ จึงเป็นเรื่องข้อมูลด้านการเงินที่อีก 3 กลุ่มหลังพึงรู้

 

                             คุณคือใคร - ถ้าคุณเป็นผู้ประกอบการอาชีพอิสระ เช่น แพทย์ ผู้สอบบัญชี นักกฎหมาย วิศวกร สถาปนิก นักแสดง ตัวแทนสินค้าขายตรง ตัวแทนประกันชีวิต ฯลฯ ซึ่งเป็นอาชีพที่ทำงานโดยอาจไม่ได้มีสถานะเป็นพนักงานหรือลูกจ้างประจำ และมีรายรับไม่เท่ากันทุกเดือน มากบ้างน้อยบ้างแตกต่างกันไป ตามแต่ปริมาณงาน ดังนั้น เมื่อมีรายได้ที่แตกต่างกันไป การวางแผนทางการเงิน จึงเป็นเรื่องที่จำเป็นอย่างยิ่ง เช่น ต้องมีวิธีการจัดสรรรายได้ที่ได้มาแต่ละครั้งเป็นเงินออม และการลงทุน เพื่อให้ได้ผลตอบแทนและจัดการให้ตัวเองมีเงินพอใช้สอดคล้องกับรายจ่ายที่จะเกิดขึ้นในแต่ละช่วงเวลา รวมไปถึงการประกันสุขภาพ การประกันชีวิต ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงทางการเงิน และบรรเทาความเดือดร้อน กรณีมีเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด

 

                             หรือหากเป็นการจะลงทุนเปิดกิจการเอสเอ็มอีของตัวเอง ก็ควรเริ่มจากการวางแผนธุรกิจ และหากยังมีเงินทุนไม่พอ การขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินก็อาจเป็นตัวช่วยให้สร้างความฝันจนสำเร็จได้

 

                             คนกลุ่มนี้ยังมีข้อได้เปรียบในการจัดการภาษี ตรงที่เสียภาษีหัก ณ ที่จ่าย ในอัตราต่ำเพียง 3% รวมทั้งสามารถหักค่าใช้จ่ายได้ตามจริง เช่น แพทย์ 60% ของรายได้ อาชีพอิสระอื่นๆ 30% โดยไม่ถูกจำกัดไว้ที่ 40% แต่ไม่เกิน 6 หมื่นบาท เหมือนกรณีของลูกจ้างหรือพนักงานที่รับเงินเดือน

 

                             คุณคือใคร - ถ้าคุณเป็นเจ้าของกิจการเอสเอ็มอี การมีธุรกิจเป็นของตนเองไม่ว่าจะอยู่ในรูปเจ้าของคนเดียว ห้างหุ้นส่วน หรือบริษัท ต้องเริ่มต้นจากนับหนึ่ง ทุ่มเท มีใจรัก มีความชำนาญ มีแหล่งเงินทุน แรงงาน วัตถุดิบ และมีตลาดรองรับโดยมีเป้าหมายเพื่อให้ได้กำไรสูงสุด​

 

                             การวางแผนทางการเงินของธุรกิจเอสเอ็มอี เป็นเรื่องที่สำคัญมาก ตั้งแต่การก่อตั้งกิจการ แผนธุรกิจ การผลิต การขนส่ง การตลาด การจัดจำหน่าย การหาลูกค้า และการหาแหล่งเงินทุน ในช่วงเวลาต่างๆ เพราะธุรกิจเอสเอ็มอีอาจจะต้องเผชิญกับโจทย์ยากๆ ด้านการเงิน  ไม่ว่าจะเป็นการขอสินเชื่ออย่างไรให้ได้รับการอนุมัติ หรือธนาคารจะพิจารณาจากอะไรบ้าง เช่น หลักทรัพย์ค้ำประกัน ประสบการณ์ในการทำธุรกิจ ประวัติการชำระหนี้ หรือประวัติการเดินบัญชีกับธนาคาร รวมไปถึงการเลือกประเภทสินเชื่อที่เหมาะสม สินเชื่อเพื่อลงทุนขยายกิจการ หรือการขอวงเงินเบิกเกินบัญชี เพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในแต่ละเดือน

 

                             ที่สำคัญ ผู้ประกอบการธุรกิจเอสเอ็มอีต้องไม่ลืมว่า ไม่ควรใช้สินเชื่อผิดวัตถุประสงค์ เช่น นำเงินจากบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกัน หรือหนี้นอกระบบ มาเป็นเงินทุนในการทำธุรกิจ เพราะแทบไม่มีธุรกิจใดที่จะได้กำไรสูงคุ้มกับดอกเบี้ยของสินเชื่อเหล่านี้เลย

 

                             ผู้ประกอบการเอสเอ็มอี ยังควรจะต้องหาเครื่องมือในการบริหารจัดการเงินของธุรกิจ ที่จะช่วยสนับสนุนให้ธุรกิจสามารถบริหารสภาพคล่อง ตรวจสอบรายการทางการเงิน หรือจัดการเงินสดได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งเครื่องมือเหล่านี้มีอยู่อย่างหลากหลาย ไม่ว่าจะเป็นเงินฝากประเภทต่างๆ สินเชื่อ หรือบริการการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น การสั่งจ่ายด้วยเช็ค จ่ายเงินเดือนเข้าบัญชีพนักงาน โอนเงินให้แก่ลูกค้าและผู้ผลิตวัตถุดิบ รวมถึงการเป็นร้านค้าที่รับบัตรเครดิตและบัตรเดบิต ณ จุดขาย เพื่อเพิ่มยอดขายและลดภาระในการจัดการเงินสด และหากเป็นเอสเอ็มอีที่เกี่ยวข้องกับการนำเข้าส่งออก ก็ต้องให้ความสำคัญกับความรู้เกี่ยวกับธุรกรรมเงินตราต่างประเทศ รวมทั้งการบริหารความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน​ เพื่อรักษาผลประโยชน์จากการทำธุรกิจซึ่งอาจต้องอยู่ท่ามกลางความผันผวนของค่าเงินเป็นบางช่วงเวลา

 

                             คุณคือใคร - ถ้าคุณเป็นผู้ที่อยู่ในวัยเกษียณ ศคง.แนะนำว่า วิธีการบริหารเงินเพื่อให้เกิดดอกผลมากที่สุด ภายใต้ความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของผู้เกษียณอายุ มีหลักการเบื้องต้น คือ ควรเลือกลงทุน ที่มีความเสี่ยงต่ำ เพื่อรับผลตอบแทนที่แน่นอนและได้รับการคุ้มครองเงินต้น เช่น ซื้อพันธบัตรรัฐบาล หรือฝากเงินกับธนาคาร เพื่อให้มีเงินใช้เพียงพอ และไม่เป็นภาระของลูกหลาน นอกจากนี้ ก็ควรติดตามข่าวภัยทางการเงินในรูปแบบต่างๆ เพื่อปกป้องเงินทองของตนเองที่อุตส่าห์เก็บหอมรอมริบมาตลอดให้รอดพ้นจากมิจฉาชีพด้วย

 

                             สำหรับบางท่านที่ยังสามารถเกื้อหนุนจุนเจือเรื่องเงินทองแก่ลูกหลานได้ ก็ควรวางแผนจัดการมรดกเพื่อให้พวกเขายังคงรักใคร่ปรองดอง ไม่หมางใจกันเพราะเรื่องทรัพย์สินเงินทองเมื่อท่านได้จากไปแล้ว รวมไปถึงการสะสางหนี้สิน เพื่อไม่ให้มีผลกระทบต่อกองมรดกที่ตั้งใจจะเก็บไว้ให้ลูกหลาน​​

 

                             คำแนะนำของ ศคง. เหล่านี้ เป็นคำแนะนำที่ใช้ได้จริง และเป็นคำแนะนำที่เป็นข้อปลีกย่อย ลงลึกในรายละเอียด ซึ่งแตกต่างจากคำแนะนำที่เราคุ้นเคย ที่ส่วนใหญ่จะ ‘เหมารวม’ ไม่ได้แยกย่อยและแยกแยะ อย่างไรก็ตาม คำแนะนำเหล่านี้จะเกิดประโยชน์และมีค่ามากกว่า “ศูนย์” ก็ต่อเมื่อเรารู้และมีเป้าหมายชัดเจนแล้วว่า ‘เราคือใคร’

 

 

 

 

 

------------------------------

 

(เงินทองต้องรู้ : คุณคือใคร (2) : โดย...ขวัญชนก วุฒิกุล [email protected])