ดอกเบี้ยทบต้น...เรื่องที่ทุกคนควรรู้ | คมชัดลึก

 

                           ผมมีโอกาสได้อ่านผลสำรวจทักษะทางการเงินของคนไทยปี 2556 ที่ธนาคารแห่งประเทศไทย ร่วมสำรวจกับสำนักงานสถิติแห่งชาติ พบว่าคนไทยมีความรู้ความเข้าใจทางด้านการเงินต่ำกว่าหลายๆ ประเทศ และสิ่งที่คนไทยไม่เข้าใจมากที่สุดถึงร้อยละ 86 คือ เรื่องดอกเบี้ยทบต้น

 

                           จริงๆ แล้วผมว่า “ดอกเบี้ยทบต้น” ไม่ใช่เรื่องยากครับ แต่เป็นเรื่องที่เราไม่ใส่ใจกันมากกว่า หลายคนอาจส่ายหน้าเพียงเพราะฟังดูแล้วท่าทางจะซับซ้อนหรือเมื่อไหร่ที่ต้องคิดเลขก็จะรู้สึกเวียนหัวขึ้นมานิดๆ แต่อย่าลืมกันนะครับว่าเงินทองที่เราใช้กันทุกวัน มันก็เกี่ยวข้องกับตัวเลขทั้งนั้น 

 

                           ผมขอยกตัวอย่างวิธีคิดแบบทีละขั้นๆ นะครับ สมมุติว่า ตอนต้นปีเราฝากเงิน 100 บาทที่อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 3 โดยธนาคารคิดดอกเบี้ยแบบทบต้น นั่นก็แปลว่า เมื่อเวลาผ่านไปหนึ่งปีโดยที่เราไม่ถอนและไม่ฝากเพิ่มเลย เงินในบัญชีของเราตอนสิ้นปีที่ 1 ก็จะกลายเป็น 103 บาท (เงินต้น 100 บาทและดอกเบี้ย 100x3%=3 บาท) ซึ่งก็จะเป็นเงินต้นของต้นปีที่ 2 เนื่องจาก “ดอกเบี้ย” 3 บาทถูก “ทบ” เข้ามาเป็นเงิน “ต้น” และในปีต่อมาถ้าเราไม่ถอนเงินออกมาและไม่ฝากเพิ่มเลยตลอดปีเช่นเดิม เงินในบัญชีของเราตอนสิ้นปีที่ 2 ก็จะกลายเป็น 106.09 บาท หรือได้ดอกเบี้ยเท่ากับ 3.09 บาท (103x3%=3.09 บาท) มากกว่าที่ได้ตอนสิ้นปีก่อน เพราะเงินต้นของต้นปีที่ 2 คือ 103 บาท ไม่ใช่ 100 บาทอย่างในปีแรก จะเห็นได้ว่าหากเราฝากเงินไปเรื่อยๆ เช่นนี้ เงินต้นของเราก็จะเพิ่มขึ้นทุกปี และดอกเบี้ยที่จะได้ก็เพิ่มขึ้นทุกปีเช่นกันครับ

 

                           แต่วิธีนี้เป็นเพียงหนึ่งวิธีที่ธนาคารใช้คิดดอกเบี้ยให้แก่เราเท่านั้น ยังมีอีกหลายวิธีครับ เช่น เงินฝากประจำบางประเภทที่ฝากปุ๊บธนาคารจ่ายดอกเบี้ยปั๊บไม่ต้องรอจนครบระยะเวลาที่กำหนด แบบนี้ดอกเบี้ยก็จะถูกคิดแบบไม่ทบต้น แต่จะคิดจากเงินต้นที่ฝากเข้าไปครั้งแรกแล้วจ่ายดอกเบี้ยทันที โดยโอนดอกเบี้ยเข้าบัญชีอีกบัญชีหนึ่งหรือจ่ายให้เราแบบสดๆ แต่บัญชีแบบนี้มีเงื่อนไขในการถอนเงินออกนะครับ ต้องดูให้ดี หรือเงินฝากประจำแบบที่ดอกเบี้ยถูกโอนเข้าบัญชีเงินฝากอีกบัญชีหนึ่งเมื่อครบกำหนด ดอกเบี้ยก็จะไม่ถูกคิดแบบทบต้นครับ เพราะดอกเบี้ยถูกโอนไปอยู่บัญชีอื่นแล้ว เงินต้นก็จะเท่าเดิมตลอดไป จึงทำให้เราได้ดอกเบี้ยเท่าๆ กันทุกงวด ซึ่งน้อยกว่าการคิดดอกเบี้ยแบบทบต้นหากอัตราดอกเบี้ยเท่ากันครับ 

 

                           การฝากเงินเป็นเรื่องที่ดี ไม่ว่าเราจะฝากเงินในบัญชีแบบไหน แต่ก็ควรศึกษารายละเอียดต่างๆ ให้ดีครับ เช่น อัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขการคำนวณ กำหนดเวลาหรือจำนวนครั้งและจำนวนเงินขั้นต่ำในการฝากถอน ค่าธรรมเนียม และที่สำคัญควรเปรียบเทียบว่าบัญชีแบบไหนของสถาบันการเงินไหนเหมาะสมกับเราและช่วยสร้างผลประโยชน์ให้เรามากที่สุด 

 

                           สุดท้ายนี้ ผมขอฝากข้อคิดเล็กๆ น้อยๆ ครับว่า หลายคนอาจคิดว่าตัวเลขเป็นเรื่องยาก เรื่องซับซ้อน แต่ตัวเลขที่เกี่ยวข้องกับเงินทองต้องพยายามเข้าใจครับ เพราะมันส่งผลต่อเงินในกระเป๋าของเราอย่างแน่นอนครับ

 

 

 

 

 

---------------------------

 

(เพื่อนแท้การเงิน : ดอกเบี้ยทบต้น...เรื่องที่ทุกคนควรรู้ : ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. www.1213.or.th โทร.1213)