คนสะอาด
คนสะอาด : คอลัมน์วันอาทิตย์คิดเรื่องเงิน : โดย...ชัยพล กฤตยาวาณิชย์ [email protected]
ผมต้องขอชิงบอกก่อนว่า "คนสะอาด" ในที่นี้ไม่ได้หมายถึงคนที่รักสะอาด รังเกียจความสกปรก นิยมกวาดบ้าน ถูพื้น หรือคนที่แต่งตัวดี หน้าตาหมดจด ไร้ริ้วรอยอย่างที่หลายคนเข้าใจ
ขณะเดียวกัน ก็ไม่ได้หมายถึงคนใจซื่อ มือสะอาด ไม่คดโกง ปราศจากข้อกังขา เพื่อหวังลงเลือกตั้งชิงตำแหน่งทางการเมือง
ผมเอาคำคำนี้มาพูด เพราะเป็นการแปลตรงๆ จากภาษาอังกฤษทับศัพท์ ที่ในบริบทของคนทำสินเชื่อ นิยมพูดคำว่า "คลีน เอ็น ซีบี"
โดยมาจากสองคำประกอบกัน คือ "คลีน" ที่แปลว่า "สะอาด" กับคำว่า "เอ็น ซี บี" ที่ย่อมาจาก "เนชั่นแนล เครดิต บูโร"
ในเรื่องนี้ ผมมีโอกาสเรียนถามคุณสุรพล โอภาสเสถียร ในฐานะผู้จัดการใหญ่ของบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด หรือที่เรียกกันติดปากว่า "เครดิตบูโร" เพื่อขอทราบคำนิยาม และความหมายที่ถูกต้อง จะได้เอามาบอกเล่า เป็นความรู้ต่อๆ กัน
จับใจความได้ว่า "คลีน เอ็น ซีบี" ก็คือคนที่เมื่อเข้ามาสืบค้นตามที่ได้รับอนุญาตจากประชาชนแล้วไม่พบว่ามีประวัติสินเชื่อใดๆ เลยกับสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกจำนวนกว่าแปดสิบแห่งในขณะนี้
พูดให้ง่ายขึ้นอีก ก็คือคนที่ตลอดเวลา จวบจนถึงวันขอยื่นเช็คบูโร ยังไม่เคยก่อหนี้ ไม่เคยกู้ที่ไหนเลย ซึ่งก็อาจเป็นใครก็ได้ ไม่จำกัดเพศ อายุ วัย หรืออาชีพใดอาชีพหนึ่งเท่านั้น
ถ้าจะแปลว่า ต้องเกิดเฉพาะกับคนอายุน้อย จบใหม่ ที่ไม่ประสีประสาการเงิน ก็ไม่ถูกนัก คนอายุเยอะๆ ที่ไม่ชอบมีหนี้ ก็มีความเป็นไปได้เหมือนกัน
นอกจากนี้แล้ว คุณสุรพลยังให้ข้อมูลอีกว่า ยังอาจหมายถึงคนมีหนี้ก็ได้ แต่เป็นลูกหนี้เงินกู้สหกรณ์ออมทรัพย์อย่างเดียว และบนบูโรไม่พบข้อมูลการกู้กับสถาบันอื่นๆ
ทั้งนี้ ตัวเลขล่าสุดที่ผมได้ ในปีที่ผ่านมา มีคนขอตรวจสอบ สืบค้นข้อมูลของบูโรประมาณสิบสี่ล้านรายการ โดยร้อยละยี่สิบเป็นกลุ่มคนประเภท "คลีน เอ็น ซีบี" ที่ว่า
ต้องบอกครับ ในแวดล้อมของคนทำงานสินเชื่อ เราคุยกันว่า คนที่เวลาสืบค้น แล้วพบว่ามีหนี้มากๆ หลายๆ สถาบัน ก็สะท้อนให้เห็นถึงภาระค่าใช้จ่าย และความรับผิดชอบที่สูง
โอกาสในการปล่อยกู้ ก็แปรผันตามกัน ขึ้นอยู่กับนโยบายความเสี่ยงที่แต่ละยี่ห้อจะยอมรับได้
ในทางตรงข้าม ถ้าเป็นคน "คลีน เอ็น ซีบี" ที่ไม่เคยก่อหนี้เลย จะมีโอกาสได้เครดิต กู้กับเขาบ้างมั้ย?
ผมก็คงตอบว่า ขึ้นอยู่กับนโยบายเหมือนกัน เพราะดูเผินๆ อาจแปลว่า เป็นคนสะอาด ไม่ชอบก่อหนี้ ถ้าปล่อยแล้ว คงสบาย
คุณสุรพล ชี้ให้ผมเห็นว่า เราไม่สามารถฟันธงอย่างนั้นได้ เพราะคนไม่มีประวัติ ไม่ได้แปลว่าปล่อยกู้สินเชื่อ ให้บัตรเครดิตแล้วจะเป็นคนดีทุกราย
เพื่อให้เห็นภาพ สมมุติมีคนเคยก่อหนี้กับสถาบันเดียว และมีหนี้เสีย กระทั่งเคลียร์จบ และหลบไปสักพัก รอให้ประวัติเก่า ครบอายุจัดเก็บ แล้วกลับเข้าวงการกู้
คนคนนี้ ตอนเช็คบูโรปัจจุบัน ก็อาจเข้าข่าย "คลีน เอ็น ซีบี" ได้เหมือนกัน ซึ่งความเสี่ยงปัจจุบัน จะมากหรือน้อย ก็ตอบยากอยู่
วันนี้ ผมเน้นข้อมูลเพียบไปหน่อย แต่เชื่อว่าให้ประโยชน์ไม่มากก็น้อย
ต้องขอบคุณคุณสุรพล โอภาสเสถียร มาในโอกาสนี้ด้วยอีกครั้งครับ
........................................
(คนสะอาด : คอลัมน์วันอาทิตย์คิดเรื่องเงิน : โดย...ชัยพล กฤตยาวาณิชย์ [email protected])