12ข้อกับเวลาที่เหลืออยู่ | คมชัดลึก

 พอเรียนจบ มีงานทำ คำถามก็ดูเหมือนจะพัฒนาตามวัย ตอนทำงานใหม่ๆ ดิฉันก็มักจะนั่งถามตัวเองและคนใกล้ชิดบ่อยๆ ว่าทำไมเราต้องติดตามตัวเลขเงินเฟ้อ หรืออัตราการขยายตัวทางเศรษฐกิจ ถามไปถามมาแบบนี้มาเกือบ 20 ปีแล้วค่ะ แม้กระทั่งทุกวันนี้ เรียนรู้มากขึ้น แต่หลายครั้งก็ยังนั่งถามตัวเองอยู่ว่า จะ ‘เอาชนะเงินเฟ้อ’ ไปทำไม หรือทำไมผู้คนถึงต้องแสวงหาการลงทุนเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่มากกว่าและมากกว่าไปเรื่อยๆ

 จริงๆ แล้วคำตอบสุดท้ายที่ปลายทาง ตั้งแต่ตอนเรียนเลข ฟิสิกส์ เคมี ชีวะ จนมาถึงตอนทำงาน มีเพียงคำตอบเดียวนั่นคือ เราต่างเสาะแสวงหาชีวิตที่ดีกว่า โดยเฉพาะความสุขในบั้นปลาย ที่ทุกคนตั้งหน้าตั้งตาเรียนและทำงานก็เพื่อตอบสนองเป้าหมายที่ต้องการในชีวิต

 “ปลายทาง” จะเป็นได้อย่างที่ตั้งใจไว้หรือไม่ ต้องขึ้นอยู่กับ “ระหว่างทาง” ด้วย

 ช่วงที่ผ่านมา มีโอกาสนั่งฟังเทปสัมมนาของโครงการ “เวลธ์ โซไซตี้” ซึ่งขอชื่นชมความพยายามของตลาดหลักทรัพย์ฯ ในการให้ข้อมูลกับผู้สนใจ โดยมีวิทยากรสลับสับเปลี่ยนกันมาให้ความรู้ ดิฉันเพิ่งจะฟังหัวข้อ “สร้างความมั่งคั่ง Step by Step” โดย อุมาพันธุ์ เจริญยิ่ง ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนการเงินส่วนบุคคล ธนาคารกสิกรไทย ฟังแล้วเห็นว่ามีประโยชน์จึงขออนุญาตนำมาแบ่งปันให้คุณผู้อ่านได้ลอง “ทดสอบตัวเอง” ว่า “ระหว่างทาง” ในวันนี้จะนำไปสู่ “ปลายทาง” ที่ต้องการได้หรือไม่

 อุมาพันธ์บอกว่า แบบทดสอบที่ว่านั้น นำมาจากหนังสือเงินทองต้องใส่ใจของตลาดหลักทรัพย์ ที่มีคำถาม 12 ข้อให้ตอบ ภายใต้เงื่อนไขว่า ให้ตอบตามความเป็นจริงนะคะ ลองทำไปด้วยกัน แล้วเดี๋ยวมาเฉลยกันว่า สุขภาพทางการเงินของคุณใน “ระหว่างทาง” นี้ จะนำไปสู่ “ปลายทาง” ของคุณได้หรือไม่

 ข้อแรกเป็นคำถามเปิด ให้ตอบว่า เป้าหมายชีวิตหรือเป้าหมายทางการเงินของคุณคืออะไร ซึ่งอุมาพันธ์ขยายความเพิ่มเติมด้วยว่า เป้าหมายที่ดีต้องยึดหลักคำว่า “สมาร์ท” (Smart) โดย “เอส (S)” มาจาก Specific คือกำหนดได้อย่างชัดเจนว่าเป้าหมายคืออะไร “เอ็ม (M)” มาจาก Measurable คือ เป้าหมายนั้นต้องวัดได้ ส่วน “เอ (A)” มาจาก Accountable คือ สามารถทำได้ “อาร์ (R)” มาจาก Realistic คือ เป็นจริงได้ และ “ที (T)” มาจาก Time  คือ มีกรอบระยะเวลาที่ชัดเจนด้วย

 คำถามข้อที่ 2-12 มี “ตัวเลือก” ให้เลือกตอบค่ะ ลองจดคำตอบในกระดาษแล้วค่อยมาดูเฉลยนะคะ

 ข้อ 2 ถามว่า ปัจจุบันคุณแบ่งเงินออมในแต่ละเดือน คิดเป็นร้อยละเท่าใดของรายได้ ระหว่าง ก) 0-5% ข) 6-10% ค) 11-20% และ ง) มากกว่า 20% ของรายได้ต่อเดือน

 ข้อ 3 การออมหรือการลงทุนแบบไหน เหมาะกับเรามากที่สุด ระหว่าง ก) ฝากเงินแบงก์ ข) ซื้อพันธบัตร กองทุนรวม หรือหุ้น ค) ซื้อทองคำ และ ง) ซื้ออสังหาริมทรัพย์ เช่น ที่ดิน บ้าน คอนโดมิเนียม เป็นต้น

 ข้อ 4 เมื่อตัดสินใจออมแล้ว คิดว่าจะใช้เวลาเก็บเงินออมนานแค่ไหนถึงจะบรรลุเป้าหมายตามที่ตั้งใจไว้ ระหว่าง ก) ภายใน 1 ปี ข) 1-3 ปี ค) 4-6 ปี หรือ ง) มากกว่า 6 ปีขึ้นไป

 ข้อ 5 เมื่อครบกำหนดเวลาที่ต้องการใช้เงินออม แต่คุณไม่นำเงินออมไปใช้ตามเป้าหมาย คิดว่าเงินจำนวนนี้ควรจะเพียงพอกับค่าใช้จ่ายของคุณไปนานแค่ไหน ระหว่าง ก) น้อยกว่า 2 ปี ข)  2-5 ปี ค) 6-10 ปี หรือ ง) 10 ปีขึ้นไป

 ข้อ 6 ด้วยฐานะภาระที่มีอยู่ในปัจจุบัน จะเลือกทางใดทางหนึ่งใน 3 ทางนี้ เพื่อให้สามารถบรรลุเป้าหมายการออมเงินของคุณได้ ระหว่าง ก) ลดค่าใช้จ่าย เพื่อให้มีเงินออมมากขึ้น ข) เพิ่มรายได้ เพื่อให้มีเงินออมมากขึ้น หรือ ค) สร้างผลตอบแทนให้เพิ่มขึ้นด้วยการนำเงินออมที่มีอยู่ไปลงทุน

ข้อ 7 ถ้ามีเงินเหลือใช้อยู่ในมือ จะลงมือทำอะไรเป็นลำดับแรก ระหว่าง ก) ฝากธนาคาร ข) ชำระคืนหนี้สิน ค) ซื้อสินค้าและบริการที่จำเป็น หรือ ง) ท่องเที่ยว

ข้อ 8 ถ้าย้อนเวลาได้ คิดว่าจะเริ่มออมตั้งแต่อายุเท่าไหร่ดี เพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งใจไว้ ระหว่าง ก) ออมตอนอายุต่ำกว่า 20 ปี ข) 21-35 ปี ค) 36-50 ปี หรือ ง) มากกว่า 50 ปีขึ้นไป

ข้อ 9 ปัจจุบัน ภาระหนี้สินประเภทใดที่มีมากที่สุด ระหว่าง ก) เงินกู้นอกระบบ ข) หนี้สินจากบัตรเครดิต ค) เงินกู้ระยะสั้น เช่น เงินกู้ค่าผ่อนชำระสินค้า เงินกู้ค่าเทอมลูก ง) เงินกู้ระยะยาว เช่น บ้าน รถยนต์ หรือ จ) ไม่มีภาระหนี้สินเลย

ข้อ 10 คุณมีเงินเผื่อสำรองฉุกเฉินที่ทำให้คุณสามารถดำรงชีพอยู่ได้โดยไม่มีรายได้ นานที่สุดกี่เดือน ระหว่าง ก) ไม่ถึงเดือน ข) 2-4 เดือน ค) 5-7 เดือน ง) 8-10 เดือน หรือ จ) มากกว่า 10 เดือนขึ้นไป

ข้อ 11 คุณมีบัตรเครดิตกี่ใบ ระหว่าง ก) ไม่มี ข) มี 1 ใบ ค) มี 2 ใบ หรือ ง) มี 3 ใบขึ้นไป
ข้อ 12 คุณมีความเห็นอย่างไรเกี่ยวกับการทำประกันชีวิต ระหว่าง ก) ไม่มีความจำเป็นต้องทำประกันชีวิต ข) ทำก็ได้ ไม่ทำก็ไม่เป็นไร หรือ ค) ต้องทำประกันชีวิตเพื่อเป็นหลักประกันของตัวเองและครอบครัว

 เมื่อตอบครบทั้ง 12 ข้อแล้ว ลองมารวมคะแนนก่อนดูคำเฉลยนะคะ เริ่มตั้งแต่ ข้อที่ 2 ตอบ ก.3 ข.2 ค.1 และ ง.0   ข้อ 3 ก.0  ข.1  ค.2 และ ง.3  ข้อ 4 ก.3 ข.2 ค.1  และ ง.0  ข้อ 5 ก.3 ข.2  ค.1 และ ง.0   ข้อ 6 ก.1  ข.2  ค.3   ข้อ 7 ก.0   ข.1  ค.2  และ ง.3  ข้อ 8 ก. 1  ข. 2 ค.3 และ ง.4  ข้อ 9 ก.4   ข.3  ค.2  ง. 1 และ จ.0 คะแนน ข้อ 10 ก. 4 ข.3 ค.2  ง.1 และ จ.0 คะแนน ข้อ 11 ก.0 ข.1 ค. 2 และ ง. 3 คะแนน ข้อ 12 ก.3 ข. 2 และ ค.1 คะแนน

 รวมคะแนนแล้ว ลองดูเฉลยนะคะ ถ้าได้คะแนนระหว่าง 1-10 คะแนน แสดงว่าสุขภาพทางการเงินของคุณแข็งแรง มีโอกาสบรรลุเป้าหมายทางการเงินสูงมาก มีวินัย มั่นคงในการลงทุน ถ้าได้ 11-20 คะแนน สุขภาพทางการเงินของคุณอยู่ในระดับปานกลาง มีเป้าหมายชัดเจน แต่ต้องระมัดระวังการใช้จ่าย ส่วนใครที่ได้ 20 คะแนนขึ้นไป แสดงว่าคุณมีปัญหาเรื่องการใช้จ่ายมากเกินไป ซึ่งต้องระวังอย่างมาก หากว่ายังต้องการบรรลุเป้าหมายทางการเงิน

 ตอบคำถามทั้ง 12 ข้อแล้ว รู้จุดหมายปลายทางแล้ว ที่เหลือก็อยู่ที่จัดการ “ระหว่างทาง” กับเวลาที่เหลือของคุณนั่นแหละค่ะ

ขวัญชนก วุฒิกุล
[email protected]